三部门给万亿产业上“安全锁”，低空经济迈入“保险护航”新时代

陈聆听/文

2026年以来，我国低空经济加速从“飞起来”向“用起来”跃升，万亿级市场蓝海加速扩容。就在行业蓬勃发展的关键节点，2026年2月12日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局三部门联合发布《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）。

《意见》首次系统性部署低空保险发展路线图，将保险作为强化场景运营安全监管、健全事故处理制度的重要手段，对于按照法律法规应当投保责任保险的无人驾驶航空器，推动加强投保情况核查等。这标志着我国低空经济发展正式步入“保险护航”的制度化新阶段。

《意见》首次明确了低空保险的定义——以保障低空飞行活动为核心，为低空航空器制造与运营、低空基础设施建设以及各类专业化服务等提供风险保障的保险。实施意见从政策体系、制度建设、产品服务、基础能力等4个方面，提出9条具体举措，包括健全低空保险政策体系、加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度、强化服务保障体系建设、提升保险可持续经营能力等。

文件还设定了清晰的阶段性目标：到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立；到2030年，低空保险政策框架基本形成。

政策明确要求加快建立无人驾驶航空器责任保险强制投保制度，推动将强制投保要求纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，在飞行运行管理中加强投保情况核查，在事故处置时“凡处必核”。这意味着，继机动车之后，无人机也将拥有自己的“交强险”。

与此同时，覆盖低空全产业链的保险产品体系将逐步建立。《意见》明确引导保险机构主动适配低空经济发展节奏，逐步构建起覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全链条的保险产品矩阵。

针对低空领域涌现的新型风险，积极探索飞行安全、技术安全、网络与数据安全、环境与设施安全及人为操作安全等方面的保险产品研发与服务模式创新，填补新型风险保障空白。同时，加大对中型、大型无人驾驶航空器的保险供给力度，持续优化传统有人驾驶航空器保险服务，着力构建保障全面充足、服务高效便捷的低空保险保障体系。

在服务模式上，积极运用大数据、物联网等新兴科技手段，推动微型、轻型和小型无人驾驶航空器保险实现全流程线上化运营，打造便捷智能的投保理赔体验。通过整合行业专业资源，进一步优化承保审核、理赔处置等关键环节流程，切实提升消费者的服务体验与满意度。

“责任保险强制投保制度是低空经济走向规范化、规模化发展的关键制度安排。”上海低空经济产业发展有限公司相关负责人表示，这实质上为低空经济活动设立了一个法定的、统一的风险保障机制，有效解决“万一出现事故，如何赔偿、由谁负责”的核心问题。

经济参考报消息，国家发展改革委国家信息中心经济预测部政策仿真实验室副主任、研究员张晓兰指出，针对无人驾驶航空器飞行风险的公共性特征，建立强制投保制度是筑牢低空公共安全底线的关键举措。

实际上，早在2015年市场上已经有相关保险产品涌现，这一年被称为无人机保险的元年。中国银行保险消息，彼时，消费级无人机市场刚刚兴起，炸机、坠毁等意外损失成为飞手们最担心的问题。敏锐的市场开始尝试推出相关保险产品，主要解决无人机飞行中的意外损失问题，保障范围以“机身+三者险”为主。这时的低空保险，更多被视为一种小众的电子产品延保服务，并未形成产业级的概念。

随着无人机在航拍、农林植保等领域的应用逐渐增多，保险公司开始关注这一新兴领域。然而，早期的发展并非一帆风顺。2017年至2019年间，不少险企小规模尝试涉足无人机保险，但由于缺乏历史数据和精准的定价模型，很快陷入“大进大退”的局面。这一时期，市场经历了从盲目涌入到风险暴露的阵痛，也让行业意识到：低空飞行器的风险特征与传统航空器截然不同，简单套用既有产品难以持续。

进入“十四五”时期，随着低空经济被列为国家战略性新兴产业，低空保险迎来了真正的发展机遇。市场空间持续扩容，保险产品开始从单一的机身责任向多元化延伸，甚至出现针对机库、通讯链路丢失等新型保障产品。2022年，天津市无人机应用协会联合保险公司出台了全国首个无人机从业应用保险标准，为行业规范化发展奠定了基础。2024年，中再产险与太保产险发布了国内首个无人驾驶航空第三者责任保险地区示范性条款，进一步推动了产品标准化。

随着低空经济在2024年首次写入政府工作报告，保险机构加速产品创新。2024年7月，人保财险发布全国首个低空飞行器专属保险，为飞行器机身、第三者责任及机上人员、通讯链路丢失等提供综合保障。2025年5月，该公司在广东发布全新全方位低空经济保险服务体系，构建了围绕eVTOL的多场景、全生命周期的风险保障体系。

平安产险则持续探索“保险+服务+科技”模式，目前已构建涵盖20余款产品的保险矩阵，从航空器研发制造、基础设施建设到飞行运营及配套服务等环节，全面保障人员安全、财产损失及第三方责任风险。在2025年中国国际服务贸易交易会上，平安产险联合中再产险成立低空经济新兴风险研究院，并发布《低空经济新兴风险治理与保险创新白皮书》。截至目前，平安产险已累计承保超15万架无人机，提供风险保障超过900亿元，低空航空器赔付金额超11.7亿元。

保险机构的参与度显著提升。目前，我国已有超过30家保险公司开展低空保险业务，产品数量多达上百款。2025年8月，全国首个低空经济共保体在重庆成立，共保体推出“渝低空保”首批4款专属产品，覆盖无人机第三者责任、航空产品责任、科技研发成果转化、网络安全四大领域，适配全产业链保障需求，并与16家单位完成项目签约，为被保险人提供6115万元保额的风险保障。

尽管发展势头良好，但低空保险要走得更远，仍需跨越几道关键门槛。

首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中接受华夏时报采访指出，“定价数据支持不足是当前最大的技术瓶颈。”保险定价的核心是大数法则和精算模型，这需要海量的、高质量的历史数据。但低空经济是一个全新的领域，运行数据极少，风险特征不清晰，导致费率厘定缺乏精准性。

工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林则指出：“低空飞行器存在较大飞行风险，所以增设保险产品已是大势所趋，这也意味着低空飞行已经从野蛮成长转入规范发展。当然，保险可能会增加低空飞行的实际成本，但转移低空飞行风险有利于提高低空经济的稳定性。”

产品供给结构性问题同样突出。李文中分析，目前市场上的低空保险产品与传统的飞机保险相似，大多还是聚焦于产业链下游的飞行运营环节，比如机身险、第三方责任险等。但对于产业链上游的研发试验、生产制造，中游的基础设施建设，以及一些新型应用场景的风险保障，产品供给还非常不足，甚至存在空白。《实施意见》中提到的研发试验、基建配套等环节的保险，正是目前行业的短板所在。

专业人才匮乏也是制约因素。低空经济涉及航空、新能源、人工智能、通信技术等多个领域，其风险非常复杂。保险公司目前普遍缺乏既懂保险又懂低空技术的复合型人才和专业的风险评估模型，对于新技术、新工艺带来的潜在风险，往往难以准确识别和量化。

针对这些挑战，《实施意见》的提出，将加快建设低空保险信息平台，建立完善数据规范，支撑精算定价和风险监测；探索低空保险信息平台与低空智能网联系统对接，加强保险机构、再保险机构、保险专业中介机构等专业能力建设。

随着《实施意见》落地，保险将不再是低空经济的“附属品”，而是与产业深度融合的“必需品”。

浙江工贸职业技术学院现代管理学院副教授郑晓青指出，《意见》的一大亮点是推动低空保险从传统的机身险、第三者责任险向全产业链延伸。研发、制造、运营、基建配套，再加上农林植保、低空物流、城市治理、医疗救护、低空旅游这些具体场景，每个场景的风险点都不一样。政策鼓励保险公司针对这些场景开发更细分的产品，让保障更有针对性。

保险的角色也正在发生质变。保险机构不再只是进行事后理赔，还可以提前介入，参与事前的风险排查，甚至在飞行运行过程中做一些风险干预。《意见》中提到要探索对低空飞行安全、技术安全、数据安全、环境安全以及人为操作失误等新风险领域的产品开发。

盘古智库高级研究员江瀚建议，保险公司应联合网络安全机构建立风险评级体系，将飞行器通信加密等级、数据备份机制、系统冗余设计等纳入核保要素，采用“基础保费+风险系数”的差异化定价模式。其次，可引入飞行时长、培训认证等级、违规记录等行为数据，运用机器学习模型构建风险画像，探索UBI（基于使用量）定价机制，实现“高风险高保费、低风险低保费”的激励相容。

此次三部门《意见》的出台，首次系统性部署低空保险发展，标志着低空经济安全体系建设正式驶入快车道。随着无人驾驶航空器责任保险强制投保制度的建立，保险将成为低空经济治理体系中不可或缺的一环。

[引用]

①　三部门给低空经济上保险.金融时报.2026-02-25.

②　低空“交强险”起飞在即,新一轮保险红利有望释放.经济参考报.2026-02-28

③　低空经济带动无人机保险发展.中国银行保险.2024-10-08.

④　重庆成立全国首个低空经济共保体.人民网.2025-08-29.

⑤　无人机“交强险”来了！三部门联手给低空经济上“安全锁”.华夏时报.2026-02-25.

⑥　求真探索 低空经济起飞，保险如何“护航”？.科技金融时报.2026-02-28.