泉州银行：江文鹏刚进位董事长，三季度就出现了亏损​，行长任内业绩下滑、资产质量恶化

来源 | 财经九号院
作者 | 跳跳

今年10月，泉州银行迎来新任董事长，监管部门正式核准了江文鹏的董事长任职。不过，江文鹏上任董事长后的开局并不“友好”，该行第三季度直接亏损了1300万元，这是该行自2009年更名以来首次出现季度性亏损。一家地级市城商行业绩亏损，放在银行业内也是少见的事情。

除了亏损，江文鹏面临的难题还不少，营收大幅下滑、资产质量恶化、风险抵御能力弱化等三重困境接踵而来，其经营困局背后是息差收窄、不良率高企、资本补充压力等多重问题的集中体现。

10月31日，泉州银行披露了2025年三季度信息披露报告，核心财务数据显示该行经营状况持续恶化：前三季度实现营收23.96亿元、净利润2.45亿元，分别同比下滑12.54%、23%。

对比今年半年报时泉州银行公布的业绩情况，该行今年前6个月实现营收16.5亿、净利润2.58亿，同比也是分别减少13.06%、16.76%，这样一看泉州银行在今年第三季度净利润就亏损了约1300万元。

事实上，泉州银行的盈利恶化并非突发，而是2024年以来持续承压的必然结果。从时间轴数据来看，在2024年泉州银行的盈利增长已连续一至三季度呈现大幅下滑态势，2024年全年则勉强与2023年持平，今年在连续三个季度营收、净利润同比大幅下滑之后，终于在三季度彻底击穿盈亏平衡线。

2024年，该行虽实现营业收入36.99亿元，同比增长4.58%；净利润6.56亿元，同比增长0.95%，业绩增速较过往已经放缓很多，特别是利润几乎就是滞涨，且核心盈利指标已显露疲态：净资产收益率（ROE）5.27%，较2023年的6.46%下滑了1.19个百分点，显示盈利能力不足。

进入2025年，盈利颓势加速显现：一季度净利润1.18亿元，同比下降49%；二季度净利润2.58亿元，同比降幅扩大至16.76%；三季度单季净亏损1300万元，导致前三季度净利润仅2.45亿元。

需要指出的是，泉州银行的业绩变差，也正是从江文鹏在2023年担任行长以后出现的，2024年、2025年的净利润同比就出现了大幅下滑，直至出现单季度亏损。

盈利崩塌的主要原因是营收结构失衡与非息收入的过大波动造成的。作为区域性银行，利息净收入是泉州银行的营收基石，但受净息差持续收窄影响，这一核心收入来源持续萎缩。

企业预警通统计的泉州银行财报数据显示，今年第一季度、第三季度利息净收入较上年同期分别减少了约1.03亿、0.65亿，今年前三季度的利息净收入18.31亿，较上年同期的19.86亿净减少了1.55亿。

数据显示，泉州银行非息收入的“昙花一现”无法挽救营收颓势。2024年三季度，该行投资收益同比大增至6.19 亿元，一度成为盈利缓冲垫，但这一增长缺乏持续性 ——2025年以来，资本市场波动加剧导致投资收益大幅回落，今年前三季度的投资收益降到了4.45亿，同比减少28%；

公允价值变动收益同样波动剧烈，2024年二季度为7349万元，2025年同期亏损了7691万元，今年前三季度同样也是亏损8774万元。

非息收入的不稳定性，使得泉州银行在利息净收入下滑时缺乏有效补充，营收增长陷入 “两头不靠” 的尴尬境地。

如果说盈利下滑是表象，资产质量恶化则是泉州银行经营困局的核心症结。数据显示，该行不良贷款率已连续三年攀升，逾期贷款规模激增，信贷资产风险暴露。

不良贷款率的持续攀升成为最刺眼的指标。2022年该行不良贷款率为1.52%，2023年升至1.61%，2024年进一步攀升至1.83%，连续三年突破新高，且高于2024年1.56%的全国商业银行平均不良率水平。进入2025年，至今年6月底，泉州银行的不良贷款率仍高达1.71%，较同期全国商业银行平均不良率的1.49%仍然高出0.22个百分点.

逾期贷款的大幅增长更凸显风险的严重性。2024年末，该行逾期贷款规模达33.5亿元，较 2023年的25.36亿元激增8.14亿元，增幅高达32.1%。

分类型来看，信用贷款与抵押贷款逾期均呈现“全区间增长”态势：2024年末信用贷款逾期合计10.38亿元，较2023年的7.76亿元增长 33.79%，其中逾期360天- 3年区间从0.9亿元暴增至2.1亿元，增幅达133%；抵押贷款逾期合计15.28亿元，较2023年的7.23亿元增长111.3%，逾期360天-3年区间从1.18亿元增至4.44亿元，增幅276%。逾期贷款的大幅增长，意味着未来不良贷款率仍有进一步攀升的空间，形成“逾期→不良”的风险传导链条。

风险抵御能力的弱化则让局面雪上加霜。泉州银行的拨备覆盖率已连续两年下降，从2023 年的168.01% 降至2024年的163.23%，至2025年三季度进一步降至158.7%，已逼近150%的监管红线。

在盈利下滑和资产质量恶化的双重冲击下，泉州银行的资本充足率与存贷款规模扩张均面临显著压力，进一步限制了其经营调整空间。

资本充足率虽仍达标，但增长动能不足且结构承压。截至2024年末，该行核心一级资本充足率9.33%，一级资本充足率11.16%，资本充足率14.12%，均高于监管要求；2025年一季度上述指标微升至9.48%、11.35%、14.28%，但三季度末资本充足率降至13.76%，较上年末下降0.36个百分点。

资本净额从今年6月底的171.3亿元降至2025年9月底的165.7亿元，主要受净利润下滑导致的内部积累减少影响。

经营困局背后，泉州银行的高层人事变动也引发市场关注。2025年以来，该行经历了密集的管理层调整：上半年副行长唐瑾珺卸任董事会秘书，总行人力资源部总经理叶旭寅接任；总行营业部总经理王海彬升任行长助理；三季度林阳发因退休卸任董事长，行长江文鹏被提名接任董事长，目前行长职位空缺待补。

值得注意的是，江文鹏2024年薪酬达139.28万元，较前任董事长高出64万元，但在其任职行长期间，不良贷款率从1.61%升至1.83%，经营业绩又同比大幅下滑，资产质量、业绩质量持续恶化，如此高薪是否对得起这样的结果？

对于泉州银行而言，放在江文鹏董事长等新管理层的首要任务是稳住业绩基本盘、稳定资产质量，在银行业进入 “高质量发展” 的转型期，单纯追求规模扩张已难以为继，唯有坚守风险底线、优化盈利结构、提升管理效能，才能在激烈的市场竞争中实现可持续发展。

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