因信贷、投资业务违规，重庆银行收近三年最大罚单

10月22日，国家金融监管总局重庆监管局披露一则行政处罚信息。信息显示，重庆银行因“贷款三查不尽职”“投资业务不审慎”两项违法违规事实，被罚款220万元。

此外，作为相关责任人，刘晓娜因对“贷款三查不尽职”负有责任，也被警告。

这是重庆银行的2025年首罚，也是该行近三年里收到的罚款金额最大的罚单。刚跻身“万亿俱乐部”不足三个月便被监管重罚，也为重庆银行的内控敲响合规警钟。

回到罚单上来，贷款“三查”指的是银行信贷管理的核心流程——贷前调查、贷时审查、贷后检查。“三查”不尽职也就是在这三个环节中，银行相关人员没有严格履行职责，导致贷款风险未能被有效识别或控制，主要涉及信贷风控领域。

因对该项违规行为负有责任而被警告的刘晓娜，并没有太多公开资料可查，仅2013年12月一篇报道显示，刘晓娜以重庆银行小企业信贷部经理的身份接受过记者采访，此后便再无相关信息。

由此推测，刘晓娜可能是重庆银行的基层、中层管理，其任职主要集中于信贷领域，恰与此次罚单的相关违规行为吻合。

去年以来，重庆银行收到的监管罚单，几乎都与信贷业务有关，违规行为包括贷款资金被挪用、贷款过程中附加不合理条件、贷款风险分类不准确、贷前调查不尽职等。其中，贷款三查不尽职更是多次出现。

信贷环节的频繁违规，一定程度上给重庆银行未来的资产质量埋下隐患。不过，从相关指标数据来看，重庆银行目前的资产质量表现良好。

截至2025年二季度末，该行不良率为 1.17%，较年初下降8bps，低于同期商业银行整体不良率。关注类贷款占比为2.05%，较年初下降59bps，处于偏高水平。

细分下来，资产质量较差的信贷资产是零售贷款。同期末，重庆银行的零售贷款不良率为3.01%，较年初上升3bps。其中，个人经营贷不良率高达6.23%，信用卡透支不良率为4.19%，是不良率较高的两项个贷。

“投资业务不审慎”则是指银行在开展自营投资、代客投资时，没能充分评估风险，违反了监管规定或内部控制失效，导致投资资产质量下降或损害客户利益。通常包括投资标的不合规、风险管理缺失、操作流程不规范等情况，涉及同业业务、理财业务、投行业务等。

重庆银行的金融投资以债券投资业务为主。截至二季度末，金融投资总额为4046.98亿元，规模仅次于信贷资产。其中，债券投资规模为3370.41亿元，占金融投资资产的83.29%。债券投资配置方向主要是企业债和城投债，与地方经济深度绑定。

此外，重庆银行还有一定规模的基金投资与非标资产投资，基金投资余额为246.21亿元，信托与资产管理计划余额为188.07亿元，分别占投资资产的6.08%、4.65%。

基金业务通过多元配置分散风险，若基金底层资产涉及不合规项目，或未按规定进行信息披露，可能涉及审慎性合规问题。非标资产透明度较低，也极易出现期限错配、滚动发售等问题，导致底层资产真实风险被隐匿。

强化此类投资业务的合规审查，提升风险识别能力，是重庆银行加强内控管理，提升投资业务合规性的重要部分。

上半年，重庆银行实现营收、净利润的双增，截至7月31日，该行资产规模达10087亿元，正式成为万亿级城商行，发展迈入新篇章。值此重要阶段，如何达成业增长绩与内控合规的平衡，是重庆银行管理层应重点考量的问题。

​